Ya sea que esté aceptando un nuevo puesto en una empresa diferente, dejando el entorno de la empresa para buscar otra llamada, o haya sido despedido de su trabajo, es importante saber qué hacer con el 401k de su antiguo empleador. Si ha estado con su antiguo empleador durante muchos años, podría haber miles de dólares que podrían crecer para financiar su jubilación. Un estudio reciente de Zoom (Se especializan en reinversiones de 401K), descubrieron que hay la friolera de 24,3 millones de cuentas olvidadas de 401K con activos totales de $1,35 billones. Esto significa que hay personas que pierden cerca de $700,000 en ingresos de jubilación perdidos porque olvidaron reinvertir o controlar sus cuentas anteriores. Con la prisa y la preocupación de pasar a una nueva oportunidad, es fácil olvidarse de $401,000. Sin embargo, recuerde que este es su dinero y desea supervisarlo para que tenga el potencial de crecer aún más.
Acumulación de 401 kilo
He tenido la suerte de trabajar para empresas que han ofrecido planes 401K con contribuciones equivalentes. Mi permanencia promedio en estas tres empresas fue de aproximadamente 3 años, lo que también es suficiente para obtener el partido adquirido y algunas acciones de la empresa. Lo que he aprendido a lo largo de los años mientras cambiaba de trabajo es que probablemente se encontrará con la necesidad de decidir qué hacer con su antiguo 401K varias veces. En esta publicación, describiremos las cuatro opciones para sus antiguas cuentas 401K. Independientemente de la opción que elija, haga parte de su transición tener un plan o un recordatorio en el calendario para hacer algo con su 401K. Por lo general, tiene alrededor de 60 días para tomar una decisión antes de que su antigua empresa tome una decisión por usted.
Las cuatro opciones
Hay 4 opciones cuando se trata de 401K de su antiguo empleador. A continuación, repasaremos cada opción en detalle. Retiro en efectivo Déjelo en su lugar (bajo el plan de su antiguo empleador si lo permite) Transfiéralo al plan de su nuevo empleador (si lo permite) Transfiéralo a una IRA Mientras piensa qué hacer, lo animo a hacer lo siguiente : Inscríbase inmediatamente en el nuevo plan de jubilación de su empleador actual. Esto asegura que reciba coincidencias al instante y comience sus inversiones. Consulte el plan de su nuevo empleador: Hable con alguien en su nueva empresa para que lo ayude a encontrar la mejor inversión. Saber lo que hay en su nuevo plan puede ayudarlo a decidir si vale la pena cambiarse al nuevo plan oa una IRA.
Opción 1: Retirar y cobrar la cuenta
Puede ser muy tentador retirar este dinero de su 401K, pero tenga en cuenta que este dinero está específicamente destinado a la jubilación según las reglas del IRS y, por lo tanto, tiene requisitos de retiro específicos. Retirarlo antes de tiempo (antes de la edad de jubilación o sin necesidad de dificultades económicas) supondrá el pago de una multa. Además, la mayoría de las contribuciones a 401ks son antes de impuestos, por lo que tendrá que pagar impuestos por retiro. Esto significa que aunque tenga un gran saldo en su cuenta, después de pagar la multa y los impuestos, es posible que no le quede mucho al final. ¿Qué sucede si gasta su 401K antes de tiempo?
Opción 2: déjelo en el plan de su antiguo empleador si lo permiten
La siguiente opción es dejarlo en el plan de su antiguo empleador si lo permiten. Esta opción dependerá del saldo de su cuenta. Si tiene menos de $1,000 en la cuenta, su ex-empleador probablemente lo cobrará y le hará un cheque por el saldo. Esta acción da como resultado impuestos federales y estatales cuando corresponda y una multa por retiro anticipado del 10% si tiene menos de 59 años. Si esto sucede, deberá depositar el cheque en el plan 401(k) de su nuevo empleador o en una IRA dentro de los 60 días de haberlo recibido para evitar pagar impuestos y la multa, si tiene menos de $5,000 en el plan 401(k) de su empleador anterior. k) plan, puede que su antiguo empleador lo obligue a salir del plan. La razón principal de esto es que el empleador no quiere seguir pagando tarifas de administración para brindar el beneficio a los que no son empleados. Si este es el caso, su antigua empresa transferirá su antiguo 401K a una IRA. De cualquier manera, recibirá notificaciones para tomar medidas antes de que se tomen medidas por usted, tenga cuidado con esos mensajes y correos electrónicos. Tiene más de $5,000 y su empleador le permite permanecer en el plan, puede elegir hacerlo, pero quiere asegurarse de que las opciones de inversión bajo el plan sean tan buenas o mejores que las otras alternativas. Tenga en cuenta que si decide mantener su antigua cuenta del plan del empleador, si termina cambiando de trabajo cada pocos años, puede comenzar a acumular diferentes cuentas de jubilación. Con demasiadas cuentas, puede ser fácil perder el rastro de las inversiones restantes en planes anteriores, lo que eventualmente podría dañar su saldo.
Opción 3: transfiéralo al plan de su nuevo empleador si lo permiten
Si revisó el plan 401K de su nuevo empleador, habló con su administrador de beneficios y descubrió que el nuevo plan tiene más opciones para usted, puede verificar si puede convertir su antiguo 401k en su nuevo 401K.
Si decide reponer una cuenta anterior, es mejor elegir una extensión directa. Muchas plataformas de corretaje admiten transferencias electrónicas, por lo que esto debería ser fácil para los administradores de planes. Deberá completar algunos documentos para realizar esta conversión, pero generalmente es muy fácil. Una vez que envíe la documentación, solo asegúrese de verificar y hacer un seguimiento de los fondos para asegurarse de que todo esté en su lugar y que la transferencia se haya completado.
Opción 4: transfiéralo a una cuenta IRA
La mayoría (pero no todos) los 401K tienen opciones de inversión limitadas y, a menudo, están cargados de altas tarifas de gastos. Si ese es el caso con el plan de su nuevo empleador, podría ser el momento de convertir su 401K en una IRA. Con esta opción, puede transferir su saldo 401K a una IRA tradicional en una agencia de corretaje acreditada de bajo costo como Vanguard, Fidelity, Charles Schwab o Financiamiento M1La principal ventaja de renovar una IRA es el acceso a una amplia gama de opciones de inversión. Más opciones significa que tendrá que esforzarse más para encontrar la inversión adecuada para usted y sus objetivos. También puede significar que necesitará más tiempo para administrar la cuenta, pero al menos todo está en un solo lugar y tiene una visión histórica más amplia de sus inversiones. Hay tres tipos de reinversiones de 401(k) que puede hacer si decide transferir su dinero a una cuenta IRA: Reinversión de una cuenta 401(k) tradicional a una cuenta IRA tradicional: los impuestos se diferirán hasta la edad de retiro. Una transferencia 401(k) tradicional a una IRA Roth: deberá impuestos sobre el monto transferido. Las cuentas de jubilación Roth se financian con dólares después de impuestos, mientras que las 401(k) tradicionales se financian con dólares antes de impuestos. Una vez que tenga lugar la conversación, todas las ganancias acumuladas serán elegibles para un retiro libre de impuestos, siempre que su Roth IRA haya estado abierta durante al menos cinco años y tenga al menos 59 años. Roth IRA: no incurrirá en impuestos porque ambas son una cuenta después de impuestos. Tipos de reinversión: Impacto en los impuestos – 401k convencional > IRA tradicional Tipos de reinversión: Impacto en los impuestos – 401k convencional > Roth IRA Tipos de reinversión: Impacto en los impuestos – Roth 401k > Roth IRA A medida que reinvierte estas cuentas, tenga en cuenta que la reinversión no es suficiente Una vez que se realizan las transferencias de efectivo, debe comprar inversiones dentro de su cuenta.
¿Qué pasa con las acciones del empleador?
Hay un caso especial para el inventario del patrón dentro de los 401 mil. Vale la pena mencionar aquí, especialmente si tiene una gran cantidad de capital o tiene grandes ganancias. Existe una estrategia fiscal especial que puede seguir para las acciones que cotizan en bolsa de su empresa anterior. Esta estrategia se llama NUA – Estimación neta no realizada y puede brindarle una cantidad significativa de ahorros en impuestos. Esta estrategia solo está disponible cuando realiza una transferencia y hay una orden específica que debe completar para que esta transacción sea válida. Esencialmente, la estrategia NUA hace uso de tasas impositivas sobre ganancias de capital en lugar de tasas impositivas sobre la renta. Hay más información en este video. ¿Qué haces con un 401k de tu antiguo empleador?